IT时报 张程 孙妍

　　“市场最近行情不好，鱼迟点再卖”，电话那头合伙人的语调冷峻而坚定，杨柏(化名)有气无力地挂了电话，眼神散乱。自从在安徽淮南承包了一百多亩鱼塘，杨柏不仅把自己的所有积蓄都投了进去，还从亲戚那借了一大笔债，如果鱼不卖，他又得四处求人借钱，再进几吨鱼饲料。

　　“现在从亲戚那借钱都是两分利(年利率24%)，如果去找小贷公司，要抵押房子或者车子，一般都在三分利(年利率36%)朝上。”生意越来越不好做，干完今年，杨柏准备回原公司上班，靠天吃饭的养殖业实在太操心。

　　不出意外的话，再过一两周，2015年中央“一号文件”便将对外公布，根据已有消息，今年文件主题为深化农村改革和农业现代化，其中统筹整合涉农资金、创新农业投融资机制、健全金融支农制度等农村金融的创新发展将收录其中。

　　“中国解决农村的金融问题，实际上已经解决了中国50%以上的问题，”京东CEO刘强东曾如是说。在农村，赊借几乎是常态，随着新型农业的发展，规模化和专业化的新农业形态出现，农村金融困局将进一步凸显，而互联网企业对农村市场的进击，将有望让像杨柏这样的新农民，通过创新的金融方式改变缺钱的窘境。

　　联想、京东、阿里、P2P平台都已开始提前布局，谁先占得地盘，谁便占得先机。

　　◆ 农村借贷20年-演进

　　长期以来，民间借贷一直是农村贷款的主流，向亲戚朋友借钱作为发展农业的资本，是一种常态。

　　20年前，临近上海的浙江北部小镇菱湖，出现过一次大规模的农民“养鱼潮”，至今还有很多人聚集在上海青浦、崇明等地承包鱼塘养殖四大家鱼和虾蟹。从开塘、进鱼苗到买饲料，少说得有二三十万元的初始资金，在当时而言，这是一笔不小的钱，并因此催生出一个特殊人群：中间人。哪家要是有点闲钱，会放在中间人那放贷，急需借钱的人就会登门拜托。最高峰时期，这里的民间借贷利率曾飙升到月息3分。

　　“农村没有可以抵押给银行的房屋，只有地里的粮食、塘里的鱼，这些都很难作为抵押物，到农村信用社借钱还要走关系。”菱湖镇上的吴阿姨中间人的“营生”做了很多年，虽然平日只有农作收入，但通过借贷赚得的“差头”和利息，足以支撑基本生活开销。

　　在距离浙江1000公里的河北保定，退伍军人毛智军承包了白云山脚下的6000亩荒山，引进了市面上十分稀少的土黑猪和2000头绒山羊及波尔山羊，建起了自己的睿德绿色养殖基地。如今，他的农场搞得风生水起，是河北省唯一一家通过有机认证的绿色养殖企业，在当地超市、京东、一号店、淘宝生态农业都开设了店铺。

　　2011年，农场刚成立那会儿，毛智军便尝到了农村借贷不便之苦。搞生态养殖的成本远远超出了他的预算，黑猪吃的是玉米、大豆，比饲料喂养长起来更慢，一年才可以出栏售卖，还需要大量的人工投入。半年多时间，他花光了家里的积蓄，跑遍了当地的银行和信用社，都没能贷出钱来。

　　“农业缺乏抵押物，本身又是靠天收的高风险行业，风控难，一般很难贷到钱。而且投资人都希望短期高回报，农业没有这个回报能力。” 一位重庆地区的小贷贷款担保公司负责人向《IT时报》记者如是解释农业借贷难。

　　另一位对民间借贷有过多年了解的人士透露，在部分地区，“农村信用社里的钱卡的很紧，那些能借到钱的人可能并不是真的将钱投入生产，而是拿到市场上去放贷。”

　　真正针对农民的担保贷款在此前并没有太大市场，上述担保公司人士称，由于收益低，他们并不愿做农业的担保贷款，农业方面的业务占比不到20%。

　　◆ 农村P2P网贷-刷墙

　　临时周转的“提款机”

　　毛智军最后还是拿到了“救急钱”，只不过，这笔钱来自陌生人。一次偶然的机会，毛智军在网上看到了一家P2P平台——翼龙贷，抱着