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　　陈秀月 胡群

　　阿里系的芝麻分来了，腾讯系的信用产品也不远了。用微信的公众号查询个人信用评分是怎样一种场景？也许再过两个月，秘密就能揭晓。

　　2月11日，经济观察报从腾讯公司人士处获悉，不久腾讯征信将借道微信公众号和手机QQ服务号，推出个人征信查询服务以及针对性的金融产品推荐。

　　不过，腾讯征信的产品到底啥模样？有别于芝麻信用，腾讯征信前期更看重金融场景。

　　此前，在财付通内部的一次分享会上，经济观察报记者获悉，腾讯征信将数据分为腾讯信息和非腾讯信息两部分。腾讯信息包括社交、支付、通讯和娱乐。这背后涉及到腾讯QQ、QQ空间、财付通、京东、微信、腾讯视频和腾讯游戏。非腾讯信息则包括航旅交通、教育、银行和其它。据记者了解，这些信息并不是一下子同期运用于评分模型中。

　　在腾讯征信现阶段的评分模型中，备受争议的社交数据尚未被引入。前期评分模型集中在网上支付、履约指数和与账户安全性相关的安全指数等维度。腾讯公司人士介绍，腾讯游戏和社交数据暂时不会体现在评分上，但后期评分模型会扩大到社交数据。目前腾讯的社交数据主要运用在反欺诈产品上。而腾讯征信则是在极力寻找一些和风险有关的社交行为。“社交数据有用毫无疑问。但是现在需要证明社交数据能够怎么用，以及如何稳定地使用。”腾讯征信负责人吴丹说。

　　有互联网背景的征信公司被认为各自拥有独特的数据优势，但具体如何将这些数据运用在评分模型中是机遇下的挑战。费埃哲（FICO）中国区总裁陈建透露，目前FICO正在和这八家（获批准备个人征信业务机构）中的几家探讨合作方案。他介绍道，“FICO评分作为一种技术手段去挖掘价值，你有什么数据我就挖掘出什么价值。”

　　现在，央行给出的6个月准备期尚未过半，各家仍在积极筹备中；对它们来说，信用评分和报告能否获市场认可，以及如何规避红线，远甚于彼此之间的产品竞争。毕竟还有一个央行检查等着大家，谁满足条件，谁才能拿到牌照。

　　产品雏形初现

　　不管怎样，互联网征信已经开局。

　　与芝麻信用率先运用到生活场景的做法不同，腾讯征信前期将先针对信用评分，为个人量身推荐信贷产品，生活场景的运用则后期推出。腾讯征信的考虑是，“金融场景的运用，用户使用的积极性会更高。”

　　另一方面，在外部合作方对互联网征信产品仍有所质疑的时候，先利用自身的优势和资源有助于加速整个产品推出的进程。“我们会先利用本身就有的产品。”腾讯公司人士透露，财付通将提供现金贷产品，而微众银行将成为消费信贷的产品提供方。此前，财付通与信而富小额信贷公司合作推出的现金贷产品，额度在1000元到3000元不等。在具体的玩法上，信用评分高则意味着个人能够申请到利率更低的消费信贷、额度更高的现金贷款。

　　在金融场景上，腾讯征信的主动性更强，做法是依据个人的信用评分向其推荐合适的金融产品。而芝麻信用则是把主动权放在个人手上。“比如一个人的信用评分是700分，想借一万块，可以向平台上的金融机构提交申请。未来可能会这么做。”芝麻信用负责人邓一鸣告诉记者。

　　二者的相似之处更多的是在生活场景的运用上。“阿里走的路子和我们差不多，本质上都是达到一定级别的信用分，可以实现免押金入住或租车等。”前述腾讯知情人士透露。此前，芝麻信用推出个人信用评分“芝麻分”，并在租车、酒店住宿等场景上允许用户以芝麻分代替押金或预授权。

　　平安系的前海征信目前处于集团内部测试期。其内部人士告诉记者，除了针对信贷类金融机构的信用评分和催收评分等产品外，也将会顾及金融行业的其它征信需求。具体的产品则尚在研发中。

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