胡群

　　如果你以为银行迎战互联网浪潮的利器是直销银行，就out了。

　　工行、华夏银行等多家银行人士向经济观察报表示，由于上线产品数量少且复杂程度低，直销银行并非是战略性产品。推出直销银行的目的是拓展新客户成为本行客户，继而通过其他线上平台、产品协调、整合才是互联网金融战略规划的关键。

　　事实上，为迎战互联网冲击，目前已有20多家银行推出了直销银行，但是受制于产品种类少、收益率低等原因取得业绩成效不大，且与互联网平台相比要逊色很多。

　　“金融的本质还是存贷投融，互联网金融本身并未对其造成大的冲击，它只是改变了金融消费者bank-ing的体验或享受金融服务的模式。”普华永道大中华区风险管理咨询主管合伙人张立钧向经济观察报称，一旦银行高管明白于此，自然就能引领银行探索互联网金融之路。

　　而现在，多家银行正在筹谋3.0版移动银行，打造移动互联网金融生态圈。

　　直销银行成效不大

　　4月7日，浦发银行手机银行7.0正式发布，旗下涵盖直销银行、手机银行和小微银行三部分。在其直销银行中，虽然可以分秒开户，但据银行人士表示，当前首次购买理财产品，仍需面签。

　　浦发银行最新的手机银行版本中直销银行定位与工行“E-ICBC”有颇多类似，工行虽将直销银行融e行作为三大战略平台之一，但相对于电商平台融e购及网络社交平台融e联，投入显然偏低。

　　目前，已有超过20家商业银行推出直销银行，但效果并不明显。以推出国内第一批直销银行的北京银行为例，该行行长张东宁近期表示，目前北京直销银行注册用户10万户，销售额为5亿元。民生银行年报披露，其直销银行截至2014年末，客户数位146.81万户，资产近220亿元。而相比之下蚂蚁金服旗下投资理财平台招财宝，成立仅一年累计成交额超过830亿元。

　　近两年，银行既定的步伐节奏已被互联网金融的鼓点给打乱。银行传统存贷款、理财、汇款等业务与消费者日益增长的需求间所产生的巨大市场空白已被支付宝、P2P平台、余额宝等竞争对手快速抢走。

　　银行仓促间推出类余额宝类产品，上马直销银行以应对互联网所带来的冲击。银行寄望于直销银行能够保持低成本运营，在稳定运营后能够实现规模经济，一定程度上改善利率市场化进程中利差缩小对银行负债成本造成的压力。

　　当前国内多家银行直销银行上线产品数量少且复杂程度低，经营范围也较窄，一般提供存款、贷款、理财等产品。运行至今，直销银行未能有效抵御互联网金融的猛烈攻势，甚至某些直销银行陷入困境。这昭示，仅靠直销银行，银行互联网化很难成功，在直销银行发展较为成熟的欧美地区，其市场份额仅占9-10%。在已披露年报的银行中，有数家已开设直销银行，但对直销银行着墨甚少。某股份制银行人士则认为，由于各家银行对直销银行客户及交易额口径不一致，如有些银行通过与第三方支付公司合作，兼容多家银行客户在线购买，因此无论客户数还是交易额都远远高于同业，所以披露直销银行相关信息意义不大。

　　另一位股份制银行人士向记者表示，直销银行旨在拓展他行客户成为本行客户，客户吸引来之后开展其他线上金融服务，因此，直销银行只是银行互联网金融战略的第一步，但受限于客户首次购买理财产品仍需要面签，直销银行发展缓慢。

　　恒丰银行首席数据官兼移动金融部总经理陈列表示，直销银行第一步先做投资类产品，但销售投资产品绕不过面签，无论是本行还是他行客户，所有绕过面签的环节都不得不中止。

　　招商银行副行长刘建军向经济观察报表示，如果监管层允许取消面签环节，招行完全可以做一个虚拟网络银行。某国有大行人士向记者透露，正是由于远程开户、面签等环节尚未获得政策许可，前海微众银行至今未推出相关金融产品。