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　　洪偌馨

　　LendingClub(LC)的总部位于旧金山71StevensonStreet上一座普通的写字楼里，自从LC上市以来，这里基本成为了P2P网贷行业的“圣地”，几乎每一天都有世界各地的业内人士前来取经。

　　但与想象中的“明星公司”不同，这座大楼内外没有任何有关LC的标识，《第一财经日报》记者一不留神差点错过，直到进入LC的办公楼层，看到墙上的Logo才确信自己没走错地儿。

　　LC简洁利落的摆设令人耳目一新，尽管空间并不大，但半透明的设计令人并不觉得局促。LC的办公室以蓝色和白色为主，随处放置的鲜花显得清新又温暖。还有任意取用的零食、饮料和水果，这就是传说中“别人家的公司”了！

　　言归正传，LC最受人关注的莫过于其独特的风控和授信方式，所以品牌与公共关系部副总裁BethHaiken对公司做了简单的介绍后，来自风险管理部的几位高级副总裁向本报记者详解了LC的风控模式和反欺诈问题。

　　反欺诈难度大

　　据LC风控部负责人介绍，首先，借款人通过网站提交申请。接着，LC接到申请后，通过三大征信局(CreditBureaus)调出借款人的相关信息。然后进入到第三阶段——信用审核评分。

　　通常，LC需要看的信息是Thickness——也就是借款人的借款次数的多少、是否有房贷和车贷、借了多久等信息。第二个信息就是美国人常见的FICO信用分数，同时LC自身有一套内部评分方式，能够对借款人打出分数用于风险定价。

　　“第三个需要看的是最近的活动。”该负责人介绍道，比如是否在申请LC借款之前，短时间内在其他地方借过款，或者申请新信用卡、买了房子等信息。此外，LC还会看的一些个人信息，包括偿债记录、负债情况、收入情况。

　　如果借款人通过了审核，LC会生成给出批贷或者不批贷的借款人，并且自动确定借款人的借款利率，然后借款人可以通过登录网站选择接受或者不接受贷款条件。

　　“如果借款人接受贷款条件，借款标的就会放到LC的交易平台。同时，这笔借款需要在SEC进行注册。投资满标过后，款放给借款人。当然，在最后放款前还有一次审核，确认借款人身份、工资、在职证明等。”该负责人表示。

　　据他介绍，目前，LC可以做到自动决策，在审核信用信息后，确定哪些人需要再次提交工资证明或者在职证明。LC与一家外包公司合作专门为借款人提供工资和在职证明的自动查询，即不需要借款人手动上传工资和在职证明。

　　“而一些无法覆盖的借款人，则需要手动上传相关信息，或者将工资单邮寄到LC，然后相关工作人员进行手动验证。如果最后LC发现借款人欺诈，LC将自行回购此借款。”该负责人称。

　　据本报记者了解，由于美国的征信体系较为完善，所以整个风控模型的设立和实现并不难，在LC平台上的借款如果出现坏账，损失将由投资人自己承担，但如果是欺诈则由LC回购，所以反欺诈反而成为LC整个风控部门最大的压力来源。

　　LC的风控部门负责人认为，不管是风控还是反欺诈，中美两地的现实情况差异巨大，事实上，相比征信体系完善的美国，中国P2P平台在风控上面对的挑战要大得多。但整体来看，反欺诈是大家共同面临的一大难题。

　　跨界合作成股价上涨“催化剂”

　　如果说考虑到现实条件，LC风控的模式难以被效仿，那么其开放、包容的商业模式还是可以借鉴的。

　　就在拜访LC总部前几天，LC宣布将与美国四大银行之一的花旗银行合作，共同发放1.5亿美元贷款。其中，LC负责风控，花旗银行提供资金。目前业务只针对个人，之后会逐渐向企业拓展。

　　对比中国还未得到主流金融机构和监管部门完全认可的P2P借贷行业，LC的“待遇”着实令中国同行们羡慕。事实上，早在与花旗银行合作之前，LC早已与美国一些社区银行联合放款