导语

　　“那个王思聪确实太任性了。”谈及和自己同名同姓的那位首富独生子，翼龙贷董事长王思聪摇头笑谈。身为一个白手起家、经历过各种泡沫的60后，王思聪开始做翼龙贷，就从未有一天敢“任性”。

　　文 | 本刊记者 王雨佳 编辑 | 房煜

　　“那个王思聪确实太任性了。”谈及和自己同名同姓的那位首富独生子，翼龙贷董事长王思聪摇头笑谈。身为一个白手起家、经历过各种泡沫的60后，王思聪开始做翼龙贷，就从未有一天敢“任性”。

　　翼龙贷是一家P2P网贷公司，P2P网贷的商业模式十分清晰，如今存在的数千家公司在模式上都没有太多创新：网贷公司是中介平台，对接借、贷双方，实现各自的借贷需求，平台不介入交易。

　　王思聪与中国首富之子同名，但他更需要联想的背书

　　2014年，中国P2P行业增长强劲，根据网贷之家统计，行业整体交易规模突破2500亿元，比2013年增长140%。

　　但是，在普罗大众眼里，P2P这个词，也常常会和“骗子网站”连在一起。

　　“注册域名、办公地点都不需要，一个人花个几千元就把网站干起来了，几乎没有成本。”早在2013年，爱投资CEO王博曾这样描述这个行业。到了2014年，P2P乱象依旧，浙江台州的恒金贷更是创造了P2P新的生存纪录：半天。

　　这时候，信用背书成为P2P公司赢得用户信任的主要方式。我们可以看到如下表述：人人贷——1.3亿美金融资，拍拍贷——央行互联网金融成员，银湖网——“熊猫烟花”上市公司背景……

　　以上是几家知名P2P平台的网站说明。置身这样一个数年来不断刷新“跑路速度哪家强”纪录的行业，各家P2P平台都在想方设法打造自己的信用背书——没有强大背景，没有人愿意把钱交给你。

　　王思聪第一次看到“信用背书”强大能量，是2013年5月11日，央视《新闻联播》对翼龙贷的报道。在那三分钟的报道后的一个月里，翼龙贷新增了1400个借款人用户。

　　实际上，当时已经成立6年的翼龙贷，一共也只有几千个用户。2007年，经历了几次互联网创业失败之后，王思聪做了中国在线贷款网。但是，贷款网的生意多年都很冷清，毕竟，优质债权都掌握在银行和大信托机构的手里，低成本资金也会流向这些机构，一家缺乏融资通道也无特殊背景的公司，想在金融行业泛起水花是很艰难的。金融这个行业被认为压根不适合“无背景创业”：如果企业的融资成本在10%以下，就有不少信用好的优质债权可以对接了。但是，创业公司最初只能以高收益吸引投资人进场，那么，就只能去对接地方小贷公司、担保公司手中的一些高危债权。

　　回忆过去，王思聪觉得“温州金改”之后，在温州注册，是翼龙贷抓住了政策的机会，开始为自身寻找信用背书的开端。2011年底，四处寻找机会的王思聪了解到，国家有意在温州设立金融改革试验区，很快，他主动联系了温州政府和相关部门，得以成功进驻，2012年，翼龙贷获得了民间借贷撮合业务的牌照。

　　与此同时，王思聪开始将寻找优质债权的目光，从竞争激烈的一二线城市，转移到大型金融机构没进驻的四线城市以下地区，彼时，他们对借贷人的定位是“夫妻店”——由一个家庭独立运作的小本生意，比如蛋糕房、洗衣店、农村的养猪场、鱼塘等等，给他们做周转贷款，贷款额度在十万元上下，还款期限在半年以内，而且，因为融资困难，借贷人可以提供10%以上的利息。

　　但是，不同于资源集中的一线城市，四线城市以下地域广大，征信采集就非常困难，因此，翼龙贷创立了“盟商”模式，在本地招募代理加盟商，完成借贷业务中最核心的一环：风控，贷前寻找借贷人，采集征信资料完成用户画像之后，传到总部，总部审核之后发放贷款；贷后，完成贷款催收。这正是2014年以后宣传的“同城O2O”模式：借款人只能在当地加盟商处提出借