在金融创新之路上，面对各种监管桎梏，阿里巴巴最擅长做迂回式突破。但是互联网银行层面的创新难度，则非比从前。

　　本刊记者|王姗姗 编辑|李翔 摄影|钱云峰

　　2013年深秋，一次深谈之后，俞胜法受邀加入从阿里巴巴集团裂土而出的金融帝国——蚂蚁金融服务集团(下称“蚂蚁金服”)，负责筹建中国第一代的互联网银行。如果没有这份邀约，再过一阵子，俞胜法很可能会成为下一任的杭州市金融办主任。此前，他曾在杭州市商业银行从筹委会成员一直做到行长，前后长达18年。

　　3个月后，俞入职蚂蚁金服，一进公司就被周围一群80后、90后——喜欢自称“产品狗”的年轻人冠以“行长”的名号。“哎呀，那时候我还不是行长呢，几次想纠正，叫他们改口喊我大名或者花名，可他们都说就愿意叫我行长。可能跟我年纪比较大也有点关系。”俞胜法说。

　　从11年前成立的支付宝到今天的蚂蚁金服，这个团队始终在以刻板保守著称的金融产业，扮演着一个精力充沛、思维活跃的“搅局者”。那些长期位于行业资源中心、却在服务创新上一直行动迟缓的国有商业银行，正是包括阿里巴巴在内的互联网公司长期以来不断诟病和挑战的对象。两年前的夏天，阿里巴巴集团董事局主席马云曾说，“中国不缺银行，但是缺乏一个对10年以后经济成长承担责任的金融机构”。

　　现在，搅局者也要做银行了。从行业的边缘地带，一步步走向这场游戏的中心舞台的互联网公司，与整个传统银行之间的关系将变得更加微妙。

　　“如果有人聊到网商银行，我希望能听到他们说我们长得其实不像一家银行。”2015年6月24日，浙江网商银行正式开业的前一天，51岁的俞胜法坐在他的行长办公室里对《财经天下》周刊记者说完这句话的时候，脸上浮现出那种当某件大事彻底想明白之后的结语式微笑。

　　“轻资产模式”本质

　　2014年3月，首批五家自担风险的民营银行试点方案获国务院同意。现在，这五家获批筹建的试点银行均已开业，分别是前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行和上海华瑞银行。包括阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等十家民营资本，构成了上述五家银行的发起股东。

　　这一轮民营银行的试点，重在强调要差异化定位。其中，温州民商银行定位于主要为温州及郊县区域的小微企业、个体工商户和消费者提供普惠金融服务，天津金城银行的业务重点是针对天津地区的对公业务，上海华瑞银行则面对自贸区业务。由腾讯和阿里分别以第一大股东身份创办的微众银行和网商银行，其共同特色将是着重探索运营成本更低的互联网直销银行模式。

　　网络银行的主要特征是完全不设线下物理网点，所有业务都实行在线办理，不涉及现金业务。比照传统银行“存款+贷款+中间业务”的基础运营模式，其中，存款是一家商业银行的基础——为银行提供了稳定的现金流，通过存贷利差，为银行提供了稳定的盈利来源。目前，大多数银行执行的用户活期存款年利率只有0.35%，就算不用作放贷，而只是无风险地在同业市场间做一些资金拆借，回报率也能轻松达到4%至5%。但是网络银行由于不设线下物理网点，将无法采用传统银行执行的那套面签开户流程。没有账户系统，也就无法有存款进账。因此，外界对于无论是微众银行还是网商银行，最大的好奇就是关于互联网银行“钱从哪儿来”。

　　6月24日，作为网商银行第一任行长的俞胜法，在接受《财经天下》周刊独家专访时表示，直至目前关于网络银行如何开户的方案还没有一套获监管层批准实施。

　　开户流程之所以长期采用面签方式，是为了解决两个核心风险问题：客户身份的真实性以及解决开户意愿问题。

　　早在申请筹建阶段，网商银行就对监管机构第一时间申报了一套远程开户