以云计算、大数据和移动互联为代表的新技术浪潮，正在为保险业注入新活力，创造巨大的发展潜力与市场空间。7月28日，保监会通报了今年上半年保险业发展数据，其中互联网保险收入324.99亿元，同比增长67.27%。

　　而保监会日前正式公布《互联网保险业务监管暂行办法》，标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。业内人士认为，新规让更多的保险机构获得经营资质，互联网保险销售或迎来更大井喷。与此同时，新规也将提升对创新型业务的监管能力，有效防范化解风险。“互联网+保险”将满足新经济形态下的风险保障需求，真正带来蓝海市场，服务于经济发展，引领金融业变革。

　　近3年互联网保险收入增长25倍

　　近两年，我国互联网保险高速发展，保险业与互联网开始探索深度融合，呈现出主体集中进入、业务规模迅速扩张的态势。2014年我国互联网保费同比增长195％，远超过同期全国电商20％的交易增速。2011年至2014年，互联网保险业务收入从31.99亿元增加到858.9亿元，规模增长25倍。

　　互联网保险正通过保险产品和服务创新为互联网经济提供风险保障。2014年，我国电商市场交易规模达12.3万亿元，占GDP比重近20％。相比线下面对面实体交易，线上交易的虚拟性激发了巨大的风险管理需求。如针对淘宝卖家开发的履约保证保险“参聚险”和“众乐宝”，淘宝卖家以小额保证金保险的方式替代向淘宝缴纳资金担保，已累计释放小微企业资金45亿元，缓解了中小卖家的资金压力，激发了互联网经济的发展活力。

　　互联网保险发挥了较强的创新能力，满足了互联网消费碎片化、小金额、大批量、高频率的特点。许多公司为消费者设计出更直接针对风险的保险产品。如退货运费险、快递延误险、货到付款拒签险、个人账户资金安全险、手机碎屏险等。

　　以“退货运费险”为例，这一产品使网购消费者以几毛钱的保费享受十几元的风险保障，填补了物流保障方面的空白。既满足了居民抵御网购运费风险的“刚需”，也突显出服务草根经济的特点。去年“双11”期间，退货运费险销售1.86亿单，保费过亿元，创造了保险单日成交笔数的世界纪录。

　　首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，互联网保险适应了互联网经济蓬勃发展的大趋势，敏锐地捕捉到了互联网经济参与各方的风险保障需求。“这些产品接地气、保费低、投保方便，比如运费险，少则几毛钱，多不过三五元，轻点鼠标就完成投保，容易获得消费者认可。”

　　成本低、创新快的互联网保险也在倒逼传统保险业转型升级。例如以往机场销售的航空意外险销售环节费用过高，互联网保险则对此进行了颠覆。泰康人寿去年4月推出了免费的航空意外险，投保人只需在微信公众号中注册填写相关信息，即可免费获得有效期一年保额100万的保险。宏源证券研究所副所长易欢欢说，有我国大型保险公司，年退保金额近千亿元，导致大量营销费用“打水漂”。未来互联网保险崛起后，将倒逼传统保险业转型升级。

　　激活新市场还需防范风险

　　让互联网注入保险业，才能满足未来数十倍的市场增长空间，并承担助力我国经济转型的责任。与此同时，也要防范互联网保险发展过程中伴生的一些新兴风险。

　　首先，互联网保险有助于缓解传统保险的两大渠道压力。一是保险营销员队伍。易欢欢认为，未来我国保险市场拥有十倍的发展空间，但让从业营销人员从目前的300万增长到3000万几无可能。二是银保渠道。由于银保渠道误导销售、非正常退保增加等问题，2010年监管部门开始规范，银保代理规模下滑，导致保险公司给银行的渠道成本从最开始的3个百分点已增长到5个百分点，成本越来越高。

　　第二，符合网络人群行为习惯。80、90后逐渐成为保险消费的主力人群，其行为习惯越来越网络化，推动近几年互联