本报记者 周文静

　　上周五，央行公布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，正式面向社会征求意见。业内人士认为，《征求意见稿》明确互联网支付的业务定位，即“互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”。规范非银行支付机构网络支付业务，防范支付风险。

　　东方证券银行业首席分析师王剑分析，监管当局强调互联网支付机构回归“支付业务”本色，规范业务细节，防止出现支付机构的“银行化”、“银联化”。而部分互联网金融从业人士则表示，第三方支付机构对我国支付基础设施建设功不可没，如果《征求意见稿》落地，第三方支付发展空间有限，而以支付衍生出来的关联产业发展受到冲击难以避免。

　　防止第三方支付“银行化”

　　截至目前，央行共发放270张许可证，数量较多，业务都运作在“云”上，监管难度较大。2010年，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，对非金融机构从事支付业务做出一系列规定，并发放《支付业务许可证》。王剑表示，《非金融机构支付服务管理办法》覆盖全部支付业务，有些规定仍显粗糙，导致行业内乱象丛生，《征求意见稿》的出台有助于行业的规范发展。

　　仁和智本资产合伙人陈宇认为，当前部分第三方支付实际上已经在做吸收存款和进行清算的业务。如A在银行的钱，先充值到A在第三方的账户，第三方账户给A一个虚拟账户，该账户可以消费、买东西、转账、充值、购买理财，而这个万能账户是此次监管办法的核心，因为这个账户已经构建一个自我的生态圈，在众多交易包括转账过程中，A一个指令就把钱转给了B在第三方的账户里，无论是基于消费还是转账，实现账户的划转，实际上对于第三方支付公司而言，只是账户做了分配而已，第三方支付在银行里的资金其实没有任何变化，第三方支付只是自己调整下数字，把A资金降低，把B资金增加，然后A或者B需要的时候，在决定是否提取到银行户头上，如果A、B都不进行提现到银行资金就一直在第三方支付账户，这个过程实现了吸收存款和清算的行为。

　　王剑表示，此次意见的监管取向是银行管支付结算，支付机构补充以小额支付，银联则管清算，合理分工，支付就是支付，支付机构不能“银行化”、“银联化”。央行打造的支付结算——清算体系秩序是不可动摇的，而支付机构回归“互联网+”、“大数据金矿”的商业模式。陈宇认为，此次的第三方支付监管意见征求意见稿与去年的基本精神一致，没有太大的偏差，相比还略微宽松，例如对二维码支付等一些创新性支付都没有纳入管理之内，留了很大的空间。去年“意见稿”提出进入支付账户不得回提，今年可以同名本人卡无限额划转，这些都是更温和更符合实际的做法。

　　互联网金融客户体验可能拉低

　　“《征求意见稿》中，最重要的是‘账户开立’和‘资金管理’两个问题。”业内人士表示，要求开立综合支付账户的，要面对面方式核验身份，或者采用5种以上的验证方式进行交叉验证，消费账户需要3种以上的方式进行交叉验证；资金管理方面，主要体现在限额消费、跨行转账的限制以及超过200元的支付需要银行进行客户验证。

　　“按照《征求意见稿》设定的门槛，现在的支付公司没有一家可以达到。”业内人士认为，账户开立门槛相对过高。交叉验证指的是公安网验证、银行卡验证、学历验证等，除公安网的资料外，目前由于各地相关部门的数据库并不是全国联网或者覆盖面有限，这种验证基本上不可能实现。在验证方面，支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，该人士认为，这些验证方式主要是PC端的应用，对于注重场景应用并大力拓展移动支付的第三方支付来说，很难适用，容易导致拉低客户