韩宋辉 封雅婷

　　8月19日，中保协公布今年上半年互联网保险市场数据，累计实现保费收入816亿元，同比增长1.6倍，逼近2014年全年互联网保险总保费规模。

　　这样的增速，仅是中国互联网保险发展的缩影。起步于2011年的互联网保险，从首年保费31.99亿元到如今半年保费达816亿元，三年半时间累计涨幅达24.5倍。

　　何以为之？深化改革，技术使然。

　　中国人保执行副总裁王和认为，互联网产业的发展，特别是新技术和新模式的出现，将为互联网保险的发展提供了良好的技术支持和环境保障。

　　当然，仅仅技术是不够的。与此同时，中国保险业面临全面深化改革，要解决“获取保险难、理赔难”，“成本过高、盈利水平低”两大行业问题，便需要通过技术和模式创新，实现发展方式从粗放经营向集约经营的转变。

　　新技术与历史遗留问题的碰撞，势必产生出创新型的火花，那便是互联网保险。然而，“就现阶段国内互联网保险的发展而言，仍属发展的非常初级阶段，具有一定的历史背景，具有一定的市场特殊性，不少人属于隔岸观火，盲人摸象”，王和如是评述今天的互联网保险市场。

　　借助互联网技术，第三方支付、P2P网贷的出现，搅动了银行业，提升了资金流转效率，有效解决了用户需求。互联网保险呢，仅仅是渠道、噱头、偶尔几个场景产品这么简单吗？老百姓切实需要的传统保障型产品继续岿然不动？

　　渠道之争

　　根据中保协近日前发布的2014年度《互联网保险行业发展报告》(以下简称《报告》)，第三方电商平台贡献了互联网保费市场的绝大多数，其中淘宝网贡献了67%，网易贡献了28%，合计达95%。

　　实际上，这也是互联网保险业发展的现状，即互联网作为保险公司销售产品的一个渠道，其特点是能够直接为客户提供服务，同时，相对成本较低。当然，目前的渠道还是以第三方平台为主。根据平安证券的研究报告《互联网保险方兴未艾，渠道之争衍生模式之变》，目前淘宝、苏宁、京东、腾讯、网易等电商平台均已涉足保险销售。

　　而在自建渠道方面，只有前6家大型保险公司建立了自己的网络平台，包括中国人寿、新华保险、太平人寿、泰康保险、中国平安、和中国太保。其中，前三家成立了自己的电子商务有限公司，其他三家则由事业部负责。从保费收入来看，这些自建网络平台流量不足，成交量低。

　　显然，在渠道之战中，第三方平台更胜一筹。不仅如此，纵观前期，在与网络电子商务公司、平台以及互联网门户网站合作的过程中，保险公司无疑处于弱势地位，“门槛费”呈现漫天要价的态势，甚至被“出单公司化”。同时，保险公司更多的是以“旗舰店”的形式出现在一些淘宝网等外部交易平台，与小商户为伍。

　　那么，一边是触手可得的流量，一边是资本投入且需时间培育，自建渠道还是利用第三方平台，保险公司该如何选择？“互联网保险的特点是‘两虚’，即保险射悻合同的是‘虚’，网络世界也是‘虚’的。发展互联网保险的关键是将虚做实，虚实之间的桥梁是信用，这也是保险的立业之本”，王和对经济观察报说，因此，在发展互联网保险的过程决不能以牺牲行业信用作为发展的代价，行业应当高度重视并维护。

　　回答保险行业是应当自建互联网发展能力，还是利用外部资源的问题，就像在国内船舶工业发展的初期讨论的“造船不如买船，买船不如租船”理论，从经济的角度看，这个“理论”无疑是有道理的，是最佳选择；但从战略的角度看，则肯定是短视的，可能受制于人的。因此我们不仅要造一艘船，而且，要造一艘好船，一艘让乘客放心的好船，因为，我们“渡”的不仅是别人，还有我们自己。

　　实际上，不管是自建渠道还是利用第三方平台，定位还都在渠道上。然而，互联网保险的定位仅仅如此吗？“它